医療保険・がん保険は解約していい？ぜんぶやめて年32万円浮いた実体験と判断基準

移住をきっかけに始めた固定費の見直し。NHK、自動車保険と手をつけてきて、次に向き合ったのが「保険」でした。

結論から言うと、我が家は医療保険・がん保険・貯蓄型保険をぜんぶ解約しました。内訳は、医療保険とがん保険が夫婦2人で月約1万円＝年間約12万円。貯蓄型保険が月約1.7万円＝年間約20万円。あわせて年間約32万円の保険料が、家計から消えたことになります。しかも貯蓄型保険は、途中解約で約30万円の損を確定させてまで手放しました。

それでも「解約してよかった」と思っています。なぜそう言い切れるのか。感情論ではなく、制度と数字で説明できるので、順番に書いていきます。

① 保険は固定費の「聖域」だった
② 高額療養費制度を知ったら、医療保険の見え方が変わった
③ がん保険は「確率」と「総額」で考えたら、やめられた
④ いちばんの毒キノコは「貯蓄型保険」だった
⑤ 解約できた本当の決め手は「生活防衛費」
⑥ 正直に言うと、収入保障保険だけは最後まで悩んだ
⑦ ただし、全員に「解約しましょう」とは言わない
⑧ まとめ：保険の見直しは、固定費見直しのラスボスだった

① 保険は固定費の「聖域」だった

保険は、固定費の中でもいちばん見直しにくい項目だと思います。

「万が一のとき」を人質に取られているので、解約を考えるだけで、なんとなく不安になる。だから何年も「なんとなく」で払い続けてしまう——我が家もまさにそうでした。

でも移住は、暮らしを一度ゼロから組み直すタイミングです。「この保険、本当に要るんだっけ？」と、一つひとつ棚卸しすることにしました。NHKと自動車保険の見直しは、それぞれ別の記事に書いています。

② 高額療養費制度を知ったら、医療保険の見え方が変わった

まず医療保険。解約の決め手になったのは、高額療養費制度という仕組みを、ちゃんと理解したことでした。

これは日本の公的医療保険（健康保険）に最初から付いている仕組みで、医療費の自己負担には、収入に応じた月ごとの上限が決まっています。たとえば一般的な収入の会社員なら、どんなに医療費がかかった月でも、自己負担はおおよそ月8〜9万円程度で頭打ちです（※上限額は収入によって変わります。制度の見直しが議論されることもあるので、最新の金額は厚生労働省のサイトで確認してください）。

つまり、「入院したら何百万円もかかって破産する」という事態は、日本の制度上そもそも起きにくいんです。

ちなみに我が家は、夫婦ともタバコを吸わず、お酒もほどほどで、2人とも標準体型。子どもたちのおかげで食材にも多少気を遣うようになり、生活習慣病で入院する確率は低いほうだ——というひそかな自負もあります（笑）。とはいえ、病気やケガには運の要素もある。だから解約の根拠は「健康の自信」ではなく、あくまで制度と貯金に置きました。

もちろん、差額ベッド代など制度の対象外になる出費はあります。それでも「月の上限＋α」をまかなえる貯金さえあれば、民間の医療保険に毎月払い続ける必然性は薄い。保険で備えるべきは、数千万円〜数億単位の「人生が破綻する事態」だけ——そう整理できたとき、医療保険は我が家には不要だと判断できました。

③ がん保険は「確率」と「総額」で考えたら、やめられた

次にがん保険。こちらは「確率」と「総額」のふたつで考えました。

まず、確率の話。 がんの治療も、その大部分は公的保険の範囲内で受けられ、高額療養費制度の対象になります。自己負担が青天井になるのは、公的保険のきかない自由診療などを選んだ場合。我が家が調べた範囲では、そこまでいくケースはごく一部でした。その「ごく一部」に備えて、何十年も毎月数千円を払い続けるのは、我が家には合理的と思えませんでした。

次に、総額の話。 我が家が入っていたがん保険は5年ごとの更新で、そのたびに保険料が上がる設計でした。そして、がんの罹患は70代〜80代がボリュームゾーン。「本当に備えたい時期」までこの保険を持ち続けるなら、これから30年、40年と、上がり続ける保険料を払うことになります。

試しに、医療＋がんの保険料・月1万円をこのまま40年払い続けたとすると、それだけで約480万円。更新で上がっていく分を考えれば、実際はもっと大きくなります。

それだけの金額を「使うかどうかわからない安心」に払い続けるより、同じお金を投資に回して、何にでも使える資産として育てるほうが合理的——我が家はそう結論を出しました。仮に年12万円を年利5%で20年運用できれば、約400万円になる計算です。がんにも使えるし、がん以外の何にでも使えます。

④ いちばんの毒キノコは「貯蓄型保険」だった

そして今回、いちばん書きたかったのがこれです。貯蓄型保険（いわゆる積立型の保険）は、我が家にとって毒キノコでした。

契約したのは、長男が生まれてすぐの頃。投資の知識もなく、保険ショップの担当者に勧められるがまま、「保障もついて、お金も貯まる」という売り文句どおりに15年契約を結びました。

それから6年。あらためて中身を調べて、絶句しました。ぜんぜん増えていないんです。それどころか、6年で約120万円払ってきたのに、いま解約して戻ってくるのは約90万円。返戻率にして75％ほど、約30万円のマイナスです。さらに契約時にもらった返戻率の表を見直すと、15年かけて満額払い切った直後でも、返戻率は96〜99%。つまりこの商品、最後まで付き合っても元本割れする設計だったんです。

プラスに転じるのは、ようやく18〜20年目あたり。裏を返せば、それだけ長いあいだ、保険会社が高い手数料を取り続けている仕組みなんだと、このとき理解しました。

同じお金を全世界株のインデックス投信（いわゆるオルカン）で15年積み立てていたら、歴史的な平均リターン（年利7%ほど）で計算すると、払込総額の倍以上になっていてもおかしくない期間です。その差は、まるごと保険会社への手数料ということになります。

じゃあ保障が手厚いのかといえば、死亡時に受け取れるのは300万円ほど。遺された家族が暮らしていける金額ではありません。貯蓄としては元本割れ、保障としては心もとない——どっちつかずの商品だと、数字を見てようやく理解しました。

解約すれば、約30万円の損が確定します。正直、悩みました。でも、6年でやめても損、15年払い切っても損。どうせ損なら、傷が浅いうちにやめて、残り9年分のお金をまともな投資に回すほうがいい。 そう考えて、損切りを選びました。

結果、まったく後悔していません。むしろ「気づいた時点でやめられてよかった」とすら思います。すでに払ってしまったお金を惜しんで、これからのお金まで注ぎ続けるのが、いちばんもったいない。

⑤ 解約できた本当の決め手は「生活防衛費」

ここまで読んで、「理屈はわかるけど、保険なしは不安」と感じた人もいると思います。その感覚は正しいです。

我が家が迷いなく解約できた本当の決め手は、制度の知識だけではありません。マンションの売却益で、生活防衛費（生活費の1〜2年分の現金）をしっかり確保できていたことです。

急な入院も、当面の生活も、貯金で受け止められる。その土台があって初めて、「保険は卒業して、浮いたお金は投資へ」という選択ができました。順番としては、

まず生活防衛費を貯める（ここまでは保険に頼るのもあり）
防衛費ができたら、保険を最小限に絞る
浮いた保険料を新NISAなどの投資に回す

——この順番が、いちばん現実的だと思います。

我が家が売却益と浮いた固定費をどう運用しているかは、別の記事にまとめています。

⑥ 正直に言うと、収入保障保険だけは最後まで悩んだ

かっこよく「保険は卒業」と書いてきましたが、ひとつだけ最後まで悩んだ保険があります。掛け捨ての収入保障保険です。

これは自分に万が一のことがあったとき、残された家族に毎月お金が入る保険。掛け捨てなので保険料は安く、FWDなどの商品を並べて、真剣に検討しました。子どもたちの顔を思い浮かべると、「これだけは入っておくべきじゃないか」と何度も揺れました。

最終的には、売却益と資産の状況を数字で見直して、「万が一のときも家族が暮らしていける分はある」と判断できたので、加入しませんでした。

ただ、これは我が家の資産状況だからこその結論です。貯えがまだ十分でない時期に、小さい子どもがいるなら、掛け捨ての収入保障保険はむしろ合理的な選択肢だと今でも思います。保険がぜんぶ悪いわけではありません。「貯金で受け止められない事態」に、掛け捨てで安く備える。それが保険の正しい使い方だと思います。