【地方移住✕固定費】医療保険・がん保険・貯蓄型保険をぜんぶ解約した話——年32万円が浮いた

都会に39年住んでから、山口県に家族で移住したふくパパです。🐡

移住をきっかけに始めた固定費の見直し。NHK、自動車保険と手をつけてきて、次に向き合ったのが「保険」でした。

結論から言うと、我が家は医療保険・がん保険・貯蓄型保険をぜんぶ解約しました。内訳は、医療保険とがん保険が夫婦2人で月約1万円＝年間約12万円。貯蓄型保険が月約1.7万円＝年間約20万円。あわせて年間約32万円の保険料が、家計から消えました。しかも貯蓄型保険は、途中解約で約30万円の損を確定させてまで手放しました。

「え？ちいさい子どもがいて、万が一のとき大丈夫なの？」そう思われる方もいるかもしれません。

この記事は、毎月の保険料を高いと思いながら、やめていいのか迷ってる人に向けて書いています。僕もそうでした。保険だけは、何年も見直しの対象から外していました。

それでも「解約してよかった」と思っています。なぜそう言い切れるのか。気持ちの話ではなく、制度と数字で説明できます。順番に書いていきます。

① 先に結論。やめたのは3つ、残したのは2つです

保険は、固定費の中でいちばん見直しにくい項目だと思います。「万が一のとき」を人質に取られているからです。我が家も何年も「なんとなく」で払い続けていました。

移住は、暮らしを一度ゼロから組み直すタイミングです。棚卸しした結果が、これでした。

やめた3つ

• 医療保険
• がん保険
• 貯蓄型保険（ドル建て）

残した2つ

• 火災保険（月約400円）
• 自動車保険（車両保険は外した）

やめた3つで、年間約32万円が家計から消えました。貯蓄型保険は、途中解約で約30万円の損を確定させてまで手放しています。

残すか外すかの基準は、ひとつだけでした。

貯金で払える損害は、自分で持つ。払えない損害だけ、保険に出す。

• 医療費 → 高額療養費制度と生活防衛費で払える → 解約
• 火災 → 借りている部屋を焼いたら、大家さんへの賠償と家財の買い直しが一度に来る。とても払えない → 月400円で残す
• 対人・対物の事故 → 賠償が億単位になりうる → 残す
• 車両保険 → 自分の車なら、最悪は買い直せる → 外す

保険をやめた、と書くと無保険のように聞こえるかもしれません。でも我が家は無保険ではありません。 起きたら家計がこわれる損害にだけ、絞って備えている。そういう状態です。

なぜそう決められたのか。ここから制度と数字で説明します。

② 高額療養費制度を知ったら、医療保険の見え方が変わった

まず医療保険。解約の決め手は、高額療養費制度という仕組みをちゃんと知ったことでした。

これは健康保険に最初からついている仕組みです。医療費の自己負担には、月ごとの上限があります。ふつうの収入の会社員なら、どんなに医療費がかかった月でも、自己負担は月9万円ちょっとで頭打ちです。

上限の出し方は、こうです。

85,800円 ＋（その月の医療費 − 286,000円）× 1%

286,000円という数字には意味があります。医療費が286,000円のとき、3割負担がちょうど85,800円になるからです。

つまり、こういう作りです。

• 医療費が28万6千円までは、ふつうに3割払う
• そこをこえた分だけ、1%

こえた分に1%しか乗らないので、医療費がふくらんでも金額はほとんど動きません。

その月の医療費	自分が払う額
28万6千円	85,800円
100万円	約9万3千円
300万円	約11万3千円

仮にひと月の医療費が100万円から300万円と3倍になっても、ふえるのは2万円だけです。

この式は年収が約370万〜770万円の人の場合です（70歳未満）。2026年8月から、定額の部分が80,100円→85,800円に上がりました。さらに2027年8月からは区分が分かれ、年収約510万〜650万円は98,100円＋1%になります。出典＝厚生労働省「高額療養費制度の見直しについて」

※上限の額は収入によって変わります。じつは2026年8月に、この上限が引き上げられました。ふつうの収入の会社員だと、医療費100万円の月で約8万7千円→約9万3千円です。上がったのは5千円ちょっとでした。

つまり「入院したら何百万円もかかって破産する」ということは、日本の制度ではそもそも起きにくいんです。

ここまでは、月ごとの話です。

では、治療が何ヶ月も続いたらどうなるのか。ここが、僕がいちばん引っかかったところでした。

月の上限には、続きがあります。直近12か月に3回上限に達すると、4回目からは月4万4千円に下がります。「多数回該当」という名前がついています。

じつは2026年8月から、年ごとの上限も新しくできました。

ふつうの収入の会社員なら、1年で53万円が天井です。この「年」は、8月から翌年7月までを数えます。

ただし、月の上限と年の上限では、お金の戻り方がちがいます。

月の上限は、マイナ保険証を出して同意すれば、窓口で止まります。100万円をいったん立て替える必要はありません。

年の上限は、窓口では止まりません。いくつもの病院にまたがって1年ぶんを合わせないと決まらないので、あとから健康保険に返してもらうかたちです。

もちろん、病気やケガには運もあります。だから我が家は、解約の根拠を「健康だから大丈夫」ではなく、制度と貯金に置きました。

差額ベッド代など、制度の外になる出費もあります。それでも「月の上限＋α」を出せる貯金があれば、民間の医療保険に毎月払い続ける理由は弱い。保険で備えるのは、数千万〜億単位の「人生がこわれる事態」だけでいい——そう整理できたとき、医療保険は我が家には要らないと決められました。

③ がん保険は「確率」と「総額」で考えたら、やめられた

次にがん保険。こちらは「確率」と「総額」のふたつで考えました。

まず、確率の話。 がんの治療も、大部分は公的保険の範囲で受けられます。高額療養費制度も使えます。自己負担に上限がなくなるのは、公的保険のきかない自由診療などを選んだときです。調べた範囲では、そこまでいく人はごく一部でした。

その「ごく一部」に備えて、何十年も毎月数千円を払い続ける。我が家には、それが理にかなっているとは思えませんでした。

次に、総額の話。 我が家のがん保険は5年ごとの更新で、そのたびに保険料が上がる設計でした。そして、がんになる人がいちばん多いのは70代から80代です。「本当に備えたい時期」まで持ち続けるなら、これから30年も40年も、上がり続ける保険料を払うことになります。

これは印象で書いているのではありません。国立がん研究センターの数字です。

その年齢までに がんと診断される確率	男性	女性
39歳まで	1.2%	2.3%
49歳まで	2.8%	6.4%
59歳まで	7.5%	12.7%
69歳まで	20.4%	21.4%
79歳まで	41.9%	33.3%
生涯	63.3%	50.8%

（出典：がん研究振興財団「がんの統計2026」図表編36ページ「年齢階級別罹患リスク」。2021年の罹患・死亡データにもとづく累積罹患リスクです。生まれてからその年齢までに診断される確率を表します）

50代までは、1割にも届きません。ところが70代を越えると、一気に増えます。

僕が毎月払っていたのは、30年後のこの数字に向けたお金でした。

試しに計算しました。医療＋がんの月1万円を40年払い続けると、それだけで約480万円。更新で上がる分を入れれば、実際はもっと大きくなります。

使うかどうかわからない安心に、それだけのお金を払い続ける。それより、同じお金を投資に回したい。仮に年12万円を年利7%で20年積み立てられたら、約520万円になる計算です。がんにも使えるし、がん以外の何にでも使えます。

※過去の平均をもとにした単純計算です。将来の運用成果を保証するものではありません。

妻は、がん保険だけ反対した

実は、この解約に妻は最初反対でした。とくにがん保険です。

そこで、リビングでお金の解説動画を一緒に見てもらいました。自由診療まで行く人がどれだけ少ないか。高額療養費制度という仕組みがあること。ある程度の貯金があれば、それで受け止められること。

見終わるころには、妻の顔から険しさが消えていました。それでも最後にひと押しが要る気がして、こう言いました。

「その代わり、Netflix入っていいよ」

「えーやったー」

決まりました。年12万円の保険料と、動画配信のサブスクひとつ。交換条件としてどうなのかとは自分でも思います。でも我が家は、これで前に進みました。

④ いちばんの毒キノコは「貯蓄型保険」だった

そして今回、いちばん書きたかったのがこれです。ドル建ての貯蓄型保険は、我が家にとって毒キノコでした。

契約したのは、長男が生まれる前。投資のことは何も知りませんでした。

保険ショップで言われたのは「保障もついて、お金も貯まる」。ドル建ての15年契約です。そのころのドル円は、今よりずっと円高でした。月々の支払いは2万円ちょっと。

円安で、払う額がどんどん増えた

ところが、そこから円安が進みます。130円、140円、150円。

引き落とされる額も、それに合わせて増えていきました。ある月、2万9千円になっていました。

おいおい。

ドル建てとは、そういう商品です。保険料はドルで決まっていて、払うときのレートで円に直されます。円が安くなれば、出ていく円は増える。「お金が貯まる」と言われて入ったのに、増えたのは払う額のほうでした。

契約のときにこの説明を聞いた覚えは、正直ありません。聞いていたとしても、当時の僕にはわからなかったと思います。

見直しに行ったら、円安を売り文句にされた

2年ほど前、保険ショップに相談に行きました。

僕「月々の掛金の値上がりが、最近すごいんですけど」

担当者「わかります。でも今の時代、ドルで資産を持ってるのは強いです。解約せずに掛金を減らせば負担も減りますよ」

「なるほど、そうか。」

無知だったので、そう思いました。

いま振り返ると、おかしな話です。保険料が上がって困って相談に来た人に、その円安を売り文句として返している。 でも当時は気づきません。解約という話は出ないまま、月々の額を減らして、その日は帰りました。

電話をかけて、「は？」と言った

ちゃんと中身を見たのは、それからです。

保険証券を引っぱり出して、保険会社に電話しました。聞いたのはひとつだけ。いま解約したら、いくら戻ってくるのか。

返ってきた数字を聞いて、口から出たのがこれでした。

「は？」

ぜんぜん増えていないんです。それどころか、6年で約120万円払ってきたのに、戻ってくるのは約90万円。返戻率にして75%ほど、約30万円のマイナスでした。

さらに、契約のときにもらった返戻率の表を引っぱり出しました。15年かけて満額払い切った直後でも、返戻率は96〜99%。 プラスに転じるのは、ようやく17〜18年目あたりです。

つまりこの商品、最後まで付き合っても元本割れする設計でした。裏を返せば、それだけ長いあいだ保険会社が手数料を取り続ける仕組みだ、ということです。

じゃあ保障は手厚かったのか

いいえ。死亡時に受け取れるのは300万円ほどでした。遺された家族が暮らしていける額ではありません。

貯蓄としては元本割れ、保障としては心もとない。 どっちつかずの商品だと、数字を見てようやくわかりました。

同じお金を全世界株のインデックス投信（いわゆるオルカン）で15年積み立てていたら、どうだったか。歴史的な平均リターン（年利7%ほど）で計算すると、払い込んだ額の約1.8倍になる期間です。その差は、まるごと保険会社への手数料ということになります。

※過去の平均をもとにした単純計算です。将来の運用成果を保証するものではありません。

妻のひとことで決まった

解約すれば、約30万円の損が確定します。正直、迷いました。

妻に話したとき、返ってきたのがこれです。

「まあ納得いってないんなら、その後もずっと払い続けるのしんどいやん」

それで決まりました。6年でやめても損、15年払い切っても損。どうせ損なら、傷が浅いうちにやめる。残り9年分のお金を、まともな投資に回すほうがいい。

電話を切ったあとに残ったのは、すっきりした気持ちだけです。すでに払ったお金を惜しんで、これからのお金まで注ぎ続ける。それがいちばんもったいない。

⑤ 解約できた本当の決め手は「生活防衛費」

ここまで読んで、「理屈はわかるけど、保険なしは不安」と感じた人もいると思います。その感覚は正しいです。

迷いなく解約できたのは、制度を知っていたからだけではありません。マンションの売却益で、生活防衛費（生活費の1〜2年分の現金）を確保できていたことです。

急な入院も、当面の暮らしも、貯金で受け止められる。その土台があって初めて、「保険は卒業して、浮いたお金は投資へ」という選択ができました。順番はこうです。

1. まず生活防衛費を貯める（ここまでは保険に頼るのもあり）
2. 防衛費ができたら、保険を最小限に絞る
3. 浮いた保険料を新NISAなどの投資に回す

これがいちばん現実的だと思います。

我が家が売却益と浮いた固定費をどう運用しているかは、別の記事にまとめています。

【関連記事】【地方移住×お金】マンション売却益1800万円を、新NISAと高配当株でこう運用した

【関連記事】高配当株、利回り何％を狙う？銘柄名を出さずに“選び方の基準”を全公開【新NISA】

⑥ 収入保障保険は、入るつもりで調べて、やめた

かっこよく「保険は卒業」と書いてきましたが、ひとつだけ本気で入ろうとした保険があります。掛け捨ての収入保障保険です。

自分に万が一のことがあったとき、残された家族に毎月お金が入る保険です。掛け捨てなので保険料は安い。子どもがまだ小さいので、これだけは要るんじゃないか。そう思って資料を取り寄せました。

結局、入りませんでした。理由は2つあります。

ひとつは、計算したら足りたからです。僕個人の資産はそのとき2,500万円ほど。ここに遺族年金が乗ります。僕がいなくなったあと、妻と子ども2人が暮らしていける額を出してみました。答えは、保険がなくても回る、でした。

もうひとつは、正直こっちのほうが大きいかもしれません。一度問い合わせをしたら、そのあとの勧誘の電話がしつこかった。 それで気持ちが冷めました。

ただ、これはこの資産があってこその結論です。貯金がまだ少なくて、子どもが小さいなら。掛け捨ての収入保障保険は、むしろ賢い選び方だと今でも思います。保険がぜんぶ悪いわけではありません。「貯金で受け止められない事態」に、掛け捨てで安く備える。それが保険の正しい使い方だと思います。

⑦ よくある質問

念のため書いておくと、この記事は「保険はぜんぶ無駄」という話ではありません。よく聞かれることに答えます。

小さい子どもがいても、医療保険なしで大丈夫ですか

我が家はそうしました。医療費には月ごとの上限があり、そこに生活防衛費があれば受け止められるからです。ただし順番があります。 防衛費がまだ無いうちは、掛け捨ての保険が命綱になります。

差額ベッド代など、制度の外の出費はどうしますか

制度の外になる出費はあります。だから必要なのは「上限ぴったり」ではなく、月の上限＋αを出せる貯金です。そこを持てるかどうかが、分かれ目だと思っています。

生活防衛費がまだ無い場合はどうしますか

先に貯金です。順番は「防衛費を貯める → 保険を最小限に絞る → 浮いた分を投資へ」。我が家はマンションの売却益で防衛費がそろっていたので、この順番を先に進められただけです。

自営業・フリーランスでも同じですか

話が変わります。会社員より公的な保障が薄いからです。我が家は「会社員＋高額療養費制度＋売却益で防衛費あり」がそろっていました。ここまで思い切れたのは、その3つが重なったからです。

これから貯めていく子育て世帯はどうですか

掛け捨ての収入保障保険は、検討の価値があると思います。僕も入るつもりで調べました。我が家が結果的にやめた理由は、ひとつ前の⑥に書いたとおりです。

⑧ まとめ：保険の見直しは、固定費見直しのラスボスだった

我が家の保険解約を振り返ると、こうなります。

• 🏥 医療保険 → 高額療養費制度＋貯金で足りると判断して解約
• 🎗️ がん保険 → 自由診療までいく確率はごく一部×5年ごとに保険料が上がる×がんになる人が多いのは70〜80代。「確率と総額」で考えて解約
• 🍄 貯蓄型保険 → ドル建てで、円安のたびに払う額が増えた。15年払い切っても元本割れする設計と判明。6年目に約30万円の損切りを選んで解約
• 💰 結果、保険料あわせて年間約32万円が浮き、投資に回せるお金が増えた
• 🛡️ 決め手は生活防衛費の確保。順番は「防衛費→保険を絞る→浮いた分を投資へ」
• 🔥 ただし火災保険（月約400円）と自動車保険は残した。基準は「貯金で払える損害は自分で持つ／払えない損害だけ保険に出す」

NHK、自動車保険、そして保険本体。移住をきっかけに固定費を見直してきて、保険はいちばん手をつけにくい相手でした。それでも終わってみれば、浮いたお金もいちばん大きい。

「なんとなく」で払い続けている保険がある人は、移住や引っ越しのタイミングでぜひ一度、棚卸しをしてみてください。

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