住宅ローンが月10万円できつい。下げられたのは家の外でした

都会に39年住んでから、山口県に家族で移住したふくパパです。🐡

なんだか金利も少しずつ上がってきていて、住宅ローンの返済がきつい。

でも、家は簡単に動かせませんよね。

ただ、きついのはローンの額だけが理由ではないかもしれません。

僕は持ち家のマンションを売って、県をまたいで引っ越しました。家をまるごと動かしたわけです。それでも家計に効いたのは、家の外を見直したほうでした。

実額を全部出します。

結論：家を動かして年18.6万円、家に触らずに年37.6万円でした

移住で下がった固定費は、年およそ56万円です。この56万円を2つに割ると、こうなります。

どこを動かしたか	年間で下がった額
家を動かして下がった分	18.6万円
家に触らずに下がった分	37.6万円

家を売り、県をまたいで引っ越して、手元に残ったのが年18.6万円。保険や教材を見直しただけで下がったのが年37.6万円でした。

ただしこれはうちの数字です。あとで書きますが、自動車の2台目をいくらで用意するかで、この差はひっくり返ります。

ローンと管理費で月10万円。それでも毎月123,800円出ていきました

うちも、ローンと管理費・修繕積立金であわせて月およそ10万円でした。それでも実際に出ていったのは123,800円です。

持ち家から出ていくお金は、だいたい4つに分かれます。移住前のうちの額を入れると、こうなります。

ローン単体は75,000円でした。その額に65%が上乗せされていました。

やっかいなのは、下の3つが自分では下げられないことです。しかも、増えます。

固定資産税が、9万円台から16万円に上がりました。新築マンションは5年間、固定資産税が半分になります。その期間が終わったのです（出典：新築住宅に係る税額の減額措置（国土交通省））。年7万円の値上がりに、「ぎょえっ」と声が出ました。ローンの額は1円も変わっていないのにです。

国土交通省の説明では、これは増税ではなく元の額に戻るだけです。頭ではわかります。それでも、口座から出ていくお金は年7万円増えました。

修繕積立金も、新築から住みはじめて10年のあいだに1度上がりました。管理組合の会議で決まります。住んでいる側が止められるものではありません。

家の固定費は、下げられないどころか増えるほうでした。

家を売って引っ越しても、残ったのは年18.6万円です

移住後の住居費は月75,000円になりました。内訳は家賃70,000円と、駐車場2台分の5,000円です。

• 移住前：住宅ローンだけで75,000円（住居費は123,800円）
• 移住後：駐車場2台込みで、ぜんぶで75,000円

同じ75,000円なのに、住居費はマンション時代の6割になりました。

年にすると58.6万円のダウンです。

ただし、増えたものがあります。車が1台から2台になって、年40万円ほど出ていくようになりました。我が家は共働き。2台ないと動けません。

58.6万円下がって、40万円増えた。

つまり、差し引き、家を動かして残ったのは年18.6万円です。

ただし、増えたのは2台目です。都市部でも1台は持っていました。2台目が要らないご家庭なら、下がった58.6万円がそのまま残ります。

しかし、すぐには効きません。

我が家の旧マンションは売り出してから売れるまで3か月半かかり、そのあいだは山口の家賃と旧マンションのローンを二重に払っていました。くわえて新規の家具や家電もあったので、毎月10万円以上の赤字です。

売ったお金をどうしたか、利上げのニュースをいまどう見ているかは、別の記事に書いています。

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お金以外のマイナスは、別の記事に10個書いています。

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家に触らずに下げた、年37.6万円の中身

家に一切さわらずに下がったのが、こちらです。

• 必要ないと判断した保険をやめて、年32万円（医療・がん・ドル建ての貯蓄型）
• 子どもの英語教材をやめて、年4.8万円
• NHKを解約して、年2万円
• スマホは逆に、年1.2万円増えました

差し引き37.6万円。引っ越しも、売却も、ローンの借り換えもしていません。

大きいのは保険の32万円です。やめたのは、必要ないと判断した3つだけでした。火災保険と自動車保険は、いまも入っています。無保険になったわけではありません。

引っ越せない人もいます。子どもの通学先、親の介護、動かせない仕事。家は値段だけで選んだものではないからです。家を動かせなくても、家の外は数えられます。

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2台目をいくらにするかで、この話は変わります

さきほどの18.6万円には、大きな前提があります。うちの2台目が7年契約のカーリースだったことです。

リース代は年30万円。7年の総額は210万円です。ここにガソリンの増加が年6万円、自動車保険の増加が年3.5万円。あわせて年約40万円になります。

リースにしたのは、現金がなかったからです。いつマンションが売れるのかわからない二重払いのさなかで、まとまったお金は出せませんでした。それでも2台目は要る。「仕方ないよね、リースで」と決めました。

では、中古の軽を一括で買っていたら、どうだったか。リースと同じ7年で乗る前提にして、車両代を7年で割ります。

2台目の用意のしかた	2台目にかかる年額	家を動かして残る額
7年契約のカーリース（実額）	約40万円	年18.6万円
中古を100万円で一括	約24万円	年34.8万円
中古を50万円で一括	約17万円	年42.0万円

2台目を50万円にすると、家を動かした側が37.6万円を追い抜きます。「家の外のほうが大きい」は、うちがリースを選んだ結果でしかありません。

なお、買う場合の年額は試算です。リースは税金と車検が込みでしたが、買うなら別にかかります。初年度にまとまった現金も要りますし、安い車ほど修理代が読めません。

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よくある質問

家を売れば、返済のきつさは消えますか

うちは消えませんでした。住居費は年58.6万円下がりましたが、2台目の車で年40万円増えて、残ったのは18.6万円です。売った先が賃貸なら家賃はかかりますし、車が2台要る土地ならそのぶん増えます。売却は、下がる額と増える額の両方を数えてからの話になります。

保険をやめれば、だれでも年32万円下がりますか

下がりません。うちが年32万円だったのは、医療・がん・貯蓄型の3つに入っていたからです。入っていない人は当然ゼロですし、必要な保険を外せば、ただ危なくなるだけです。大事なのは額ではなく、いま何にいくら払っているかを知っていることだと思います。

最後に、この記事の要点です

• 🏠 住宅ローンは月75,000円。それでも住居費は月123,800円だった（ローン以外が48,800円）
• 📈 その48,800円は下げられないどころか増えた（固定資産税が年7万円、修繕積立金も値上がり）
• 📉 家を売って県をまたいで引っ越して、残ったのは年18.6万円
• 🔁 家に触らずに下げたのは年37.6万円（保険・教材・NHK）
• 🚗 ただし車2台目を50万円で買えば逆転する。うちがリースを選んだ結果でしかない
• 🧾 火災保険と自動車保険は、残している

家を動かすかどうかを決める前に、数えられるところがまだあると思います。僕の場合は、それが家の外にありました。

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